Como fondear mi cuenta en USA

Con el cepo levantado para personas físicas desde 2025, el argentino que quiere comprar en Miami tiene más opciones que antes para mover capital al exterior. Pero tener más opciones no significa que todas sean equivalentes, que todas sean igualmente convenientes o que todas funcionen igual en un cierre inmobiliario en EE.UU.

Esta guía analiza cada ruta disponible en 2026, qué implica cada una en términos legales y prácticos, y cuál conviene según el monto de la operación y el perfil del comprador.

El escenario cambiario argentino en 2026: qué cambió y qué sigue igual

Desde el 14 de abril de 2025, las personas físicas en Argentina pueden comprar dólares en el mercado oficial y transferirlos al exterior sin los límites de USD 200 mensuales que rigieron durante años. Ese cambio es estructural para el inversionista argentino que quiere operar en el mercado inmobiliario de Florida.

Lo que no cambió: la obligación de documentar el origen de los fondos. Tanto en Argentina, para cumplir con las normas del Banco Central, como en EE.UU., donde la compañía de título exige acreditar el origen de cualquier transferencia de fondos en un cierre inmobiliario. La trazabilidad no es opcional, es un requisito del proceso en los dos extremos.

Las rutas disponibles para mover capital desde Argentina a Miami en 2026

Ruta 1 — Transferencia bancaria SWIFT (mercado oficial)
Con el cepo levantado, la transferencia SWIFT desde una cuenta bancaria argentina a una cuenta en EE.UU. es la ruta más directa, más trazable y más aceptada por las compañías de título en Florida.

Comprás dólares en el mercado oficial, los depositás en tu cuenta y los transferís vía SWIFT a la cuenta escrow del cierre o a tu cuenta propia en EE.UU. Todo queda documentado en el sistema bancario de ambos países.

Es la ruta que más facilita el proceso de documentación del origen de fondos, que es el principal punto de fricción en los cierres con compradores extranjeros.

Ruta 2 — Dólar MEP (Mercado Electrónico de Pagos)
El MEP es una operación bursátil legal que consiste en comprar bonos en pesos en Argentina y venderlos en dólares en el exterior. El resultado es acceso a dólares financieros sin pasar por el mercado oficial de cambios.

Con el cepo levantado, el MEP sigue siendo una opción válida para quienes prefieren no operar por el mercado oficial o quieren aprovechar diferenciales de tipo de cambio. La operación es legal y trazable, aunque más compleja que una transferencia bancaria directa.

Para el cierre inmobiliario en EE.UU., los fondos que provienen de una operación MEP necesitan documentación adicional que acredite el origen y la legalidad de la operación. Es posible pero requiere más coordinación.

Ruta 3 — Contado con Liquidación (CCL)
Similar al MEP pero con liquidación directa en el exterior. Es la ruta más utilizada históricamente por argentinos que ya tienen activos en el exterior o que quieren operar fuera del sistema bancario argentino.

Sigue siendo legal y muy utilizada en 2026. La documentación para el cierre en EE.UU. es similar a la del MEP.

Ruta 4 — Fondos ya radicados en el exterior
Si tenés ahorros, inversiones o activos en una cuenta en EE.UU., Uruguay, España o cualquier otro país, podés usarlos directamente para el cierre sin pasar por ningún mecanismo cambiario argentino.

Es la ruta más simple para el proceso en EE.UU. porque elimina cualquier pregunta sobre el origen de la transferencia. La documentación es directa: extractos de la cuenta en el exterior que muestran el historial del saldo.

Ruta 5 — Criptomonedas
El uso de criptomonedas para financiar una compra inmobiliaria en EE.UU. es técnicamente posible pero tiene restricciones importantes en la práctica.

Las compañías de título en Florida generalmente no aceptan criptomonedas directamente como forma de pago. Para usar cripto en una compra inmobiliaria en Miami, primero hay que convertir las criptomonedas a dólares en una plataforma regulada, transferir esos dólares a una cuenta bancaria en EE.UU. y luego hacer la transferencia escrow desde esa cuenta.

La documentación del proceso completo de conversión (origen de las criptos, plataforma de conversión, extractos bancarios posteriores) es fundamental y puede ser más compleja de preparar que otras rutas. Es viable pero requiere planificación y tiempo adicional.

Lo que no funciona: cash físico por encima de los límites declarables, transferencias fragmentadas para eludir reportes de FINCEN en EE.UU., o pagos a través de intermediarios no verificados. Cualquiera de estas prácticas puede paralizar el cierre y generar consecuencias legales serias en EE.UU.

Cuál conviene según el monto y el perfil

Para montos de USD 150,000–300,000 (pago inicial sobre una propiedad de USD 400,000–700,000): la transferencia SWIFT desde el mercado oficial es la ruta más directa y la que menos fricciones genera en el cierre. Con el cepo levantado para personas físicas, el acceso al dólar oficial ya no es el obstáculo que fue.

Para montos más altos o para quienes ya operaban históricamente con MEP o CCL: esas rutas siguen siendo válidas, pero requieren coordinación adicional con la compañía de título en Florida para preparar la documentación de origen de fondos correctamente.

Para quienes ya tienen fondos en el exterior: es la situación más simple. El dinero ya está donde tiene que estar.

La estructura de compra: personal o LLC antes de transferir

Una decisión que el argentino tiene que tomar antes de transferir cualquier fondo es si la propiedad va a estar a nombre personal o a través de una LLC. Cambiar esa estructura después del cierre implica costos y consecuencias fiscales.

A nombre personal: más simple pero expone el activo al estate tax de EE.UU. para no residentes sobre activos que superen USD 60,000.

A través de una LLC: mayor protección patrimonial, ventajas en el estate tax y posibilidad de deducir gastos operativos. La LLC se constituye en Florida antes del cierre y los fondos se transfieren a la cuenta de la LLC.

Obligaciones fiscales en Argentina al transferir al exterior

El levantamiento del cepo no elimina las obligaciones de declaración en Argentina. Las transferencias al exterior para compra de activos tienen sus propios requisitos ante el Banco Central y la AFIP. Un contador o asesor fiscal en Argentina debe estar en el proceso desde el inicio para asegurar que la operación esté correctamente declarada en el país de origen.

El cruce de información entre administraciones fiscales ha aumentado significativamente en los últimos años a través de los acuerdos de intercambio automático de información (CRS/FATCA). Los activos en el exterior de residentes argentinos son cada vez más visibles para la AFIP.

Preguntas frecuentes

PREGUNTA: ¿Sigue habiendo restricciones para transferir dinero desde Argentina a EE.UU. en 2026?

RESPUESTA: Para personas físicas, las principales restricciones del cepo fueron eliminadas el 14 de abril de 2025. Las personas pueden comprar dólares en el mercado oficial y transferirlos al exterior. Algunas restricciones persisten para personas jurídicas en operaciones específicas. La documentación del origen de fondos es obligatoria en todos los casos tanto en Argentina como en EE.UU.

PREGUNTA: ¿Puedo usar criptomonedas para comprar una propiedad en Miami?

RESPUESTA: No directamente. Las compañías de título en Florida no aceptan criptomonedas como forma de pago. Para usar cripto, primero hay que convertirlas a dólares en una plataforma regulada, transferir esos dólares a una cuenta bancaria en EE.UU. y hacer la transferencia escrow desde esa cuenta. El proceso es viable pero requiere documentación adicional del proceso completo de conversión.

PREGUNTA: ¿Qué es el dólar MEP y cómo funciona para comprar en Miami?

RESPUESTA: El MEP es una operación bursátil legal que consiste en comprar bonos en pesos en Argentina y venderlos en dólares en el exterior. Es una alternativa al mercado oficial de cambios. Los fondos obtenidos por MEP pueden usarse para compras inmobiliarias en EE.UU., pero requieren documentación adicional del origen para el proceso de cierre en Florida.

PREGUNTA: ¿Qué pasa si ya tengo dólares en una cuenta en el exterior?

RESPUESTA: Es la situación más simple. Los fondos ya radicados en el exterior pueden transferirse directamente a la cuenta escrow del cierre en Florida sin pasar por ningún mecanismo cambiario argentino. La documentación requerida son extractos de la cuenta en el exterior que muestren el historial del saldo.

PREGUNTA: ¿Conviene comprar a nombre personal o a través de una LLC siendo argentino?

RESPUESTA: Depende del monto y los objetivos fiscales. A nombre personal es más simple pero expone el patrimonio al estate tax de EE.UU. para no residentes. Una LLC bien estructurada ofrece protección patrimonial y ventajas fiscales. Esta decisión debe tomarse antes de transferir los fondos y antes de firmar el contrato.